李晨比特币5个亿爆仓

前几天在豆瓣发现了一个叫“骗子联盟”的团体。这个群体有4万多人。这是一个小社区，负债的人在这里互相取暖，讨论如何在岸上自救。只看帖子标题就已经能感受到他们的无奈。

“29岁，负债13万，我受不了。”

“月薪五千，怎么还七万债”

“某平台收款逾期91天”

……

看了几篇帖子，发现负债的原因是超前消费、赌博、生意失败、诈骗等等。其中最常见的是超前消费。一些年轻人在工作中没有存多少钱。为了维持体面的生活，他们开了几个网贷平台账户来分东*补西*，并且“以贷养贷”，导致债务滚雪球越滚越大。

更糟糕的是，负债也给年轻人带来了很大的心理压力。一方面要和收藏平台抗衡，另一方面又极度担心家人朋友知道。

今天，我想根据这些年轻朋友的情况，谈谈如何让自己免于负债，主要分为三个步骤。

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首先，第一步是明确债务，分清轻重缓急

我举个28岁的朋友欠20万的例子。他的贷款平台包括网贷平台和信用卡。当务之急是理清债务，梳理贷款平台、金额、利率、还款时间，确定还款优先级。

原则是不良信用报告优先，高利率优先。

从银行借的钱不按时还，逾期会产生不良信用记录。现在一些网贷平台也接入了央行的征信系统。根据《征信业管理条例》，不良个人信息的保留期为5年。

高利率的优先权不用说了吧。如果真的不准时，就要积极和贷款人沟通。很多平台可以灵活延期或者分期付款。不要逾期，一般按日收费。如果解决不了，一定要放开面子，主动找亲戚朋友帮忙周转。

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第二步是将多重债务分解成小目标

根据描述，这位负债20万的朋友，月薪6000，月支出3000。20万乍一看是个庞大的数字，工资只是九牛一毛。我们不妨把20万元分解成小目标。如果我们把每个月支出除去后的3000元全部用来还债，大概五年半就还清了。

不要想着总量和时间，把注意力放在当前3000元的小目标上，退第一个，再退下一个，20万就变成了当前3000元的小目标，不是很着急吗？

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第三步，优化日常开销

对于一个年轻人来说，月支出3000元，其中房租水电固定在1000元，不多，但仔细分析还是有优化空间的。在他每月2000元的房租、水电支出中，近1000元用于奶茶，外卖，500元用于休闲和人际关系，500元用户用于衣服和杂物。

如果你养成了做饭的习惯，放弃了奶茶饮料，每个月可以节省400元，300元用于不必要的人接触和休闲裁剪，100元用于旧衣服的再利用，这样每个月可以多还800元。当月供3800元时，总缴费年限从五年半减少到四年以上。

在西方金融领域，有一个名词叫做“拿铁因素”，指的是生活中不必要的开支。来自统计：一对情侣每天早上必须喝一杯拿铁，这似乎是一笔小开销。经过30年的积累，他们已经花了70万。仔细想想，饭后一杯奶茶，只用过一次的健身卡，为了列清单而买的衣服，都是我们生活中的“拿铁因素”，欠债的朋友一定要及时摆脱这些因素。

接下来就是坚持了。在这个过程中，必须坚决远离超前消费和新借贷。

现在消费主义浪潮盛行，各种广告和代言鼓励你消费，没钱也没事。网贷平台分分钟给你钱。网上购物后，你会发现它很容易

虽然叫“小气”，但我找到了正能量。群体背后反映的是，越来越多的年轻人思想成熟，放下了金钱的耻辱，不再被消费主义所累，不再只是追求“快感”，而是开始对自己未来的生活做更细致的盘算。